從證卡到手機(jī)支付方式的演變

4 證卡的“智能”

射頻識別即RFID(Radio Frequency IDentification)技術(shù)，又稱電子標(biāo)簽、無線射頻識別，是一種通信技術(shù)，可通過無線電訊號識別特定目標(biāo)并讀寫相關(guān)數(shù)據(jù)，而無需識別系統(tǒng)與特定目標(biāo)之間建立機(jī)械或光學(xué)接觸。

射頻識別技術(shù)(Radio Frequency Identification，縮寫RFID)，射頻識別技術(shù)是20世紀(jì)90年代開始興起的一種自動識別技術(shù)，射頻識別技術(shù)是一項(xiàng)利用射頻信號通過空間耦合(交變磁場或電磁場)實(shí)現(xiàn)無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達(dá)到識別目的的技術(shù)。

從信息傳遞的基本原理來說，射頻識別技術(shù)在低頻段基于變壓器耦合模型(初級與次級之間的能量傳遞及信號傳遞)，在高頻段基于雷達(dá)探測目標(biāo)的空間耦合模型(雷達(dá)發(fā)射電磁波信號碰到目標(biāo)后攜帶目標(biāo)信息返回雷達(dá)接收機(jī))。1948年哈里斯托克曼發(fā)表的利用反射功率的通信奠定了射頻識別射頻識別技術(shù)的理論基礎(chǔ)。

由于接觸卡進(jìn)化成非接觸卡，因?yàn)橐肓薘FID技術(shù)而鼓噪一時，常常被稱為“智能卡”。其實(shí)所謂智能卡是從英語的Smart Card翻譯過來的。那只是一種“商品名”，所以沒有必要使用漢語中具有非常實(shí)際意義的名稱的“智能”望文生義地去與“Smart”來對號入座。

4.1 計(jì)算功能

智能與否主要取決于能否進(jìn)行數(shù)字計(jì)算，號稱“CPU卡”的證卡，如果內(nèi)部的確裝有CPU因而可以進(jìn)行計(jì)算就可以認(rèn)為是“智能卡”。很多情況下，計(jì)算不在卡內(nèi)進(jìn)行而是在讀寫器里進(jìn)行，證卡的主要作用在于存儲信息。

由于非接觸卡是“后起之秀”，與接觸卡不同的是要利用電磁和電波傳遞數(shù)據(jù)并需要解決非接觸帶來的一系列問題。所以，一般說來，非接觸卡比接觸卡要復(fù)雜，且具有先進(jìn)性。

4.2 存儲功能

為了做到智能化，存儲器的大小可以說也是一種因素，它不但可以存儲信息，還可加快計(jì)算速度，因?yàn)橛?jì)算的中間結(jié)果需要耗費(fèi)一定的存儲空間。磁卡是磁性介質(zhì)存儲信息的，其信息量很少，只是小小的存儲器。而卡片一旦進(jìn)入IC階段，存儲容量可以飛速提高。

4.3 速率

計(jì)算和數(shù)據(jù)傳輸速率也應(yīng)該作為評價智能高低的指標(biāo)。除了元器件的性能和存儲器容量大小之外，速率還取決于數(shù)據(jù)傳輸規(guī)格和所使用的接口。

5 移動支付

移動支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機(jī))對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。整個移動支付價值鏈包括移動運(yùn)營商、支付服務(wù)商(比如銀行，銀聯(lián)等)、應(yīng)用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設(shè)備提供商(終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等)、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。

SIMPass是一張雙界面的多功能應(yīng)用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實(shí)現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能;非接觸界面可以同時支持各種非接觸應(yīng)用。

5.1 移動支付的由來

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作)來完成。

5.2 國外發(fā)展移動支付的經(jīng)驗(yàn)

在日本，2004年隨著非接觸卡FeliCa的飛速普及，與此同時手機(jī)的普及也形成登峰造極之勢。目睹這一趨勢，手機(jī)廠商配合運(yùn)營商迅速把FeliCa植入手機(jī)，之后在很短的時間內(nèi)普及了FeliCa手機(jī)，至今已經(jīng)發(fā)展到5000多萬臺。也就是說移動支付在日本得到了大普及。

日本是一個商業(yè)嗅覺十分敏感，而且通信技術(shù)、RFID技術(shù)非常發(fā)達(dá)的國家。日本的移動通信技術(shù)的普及在于政府的指導(dǎo)和廠商的配合，發(fā)展之快很值得中國的借鑒。盡管各運(yùn)營商移動支付的方式稍有不同，但是FeliCa確實(shí)統(tǒng)一了市場。頻率相同、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，使用同樣的芯片，發(fā)展起來就更快了。

5.3 移動支付的特點(diǎn)

移動支付在日本、韓國以及歐洲的一些國家發(fā)展迅速，除了上述營銷戰(zhàn)略上的原因之外，移動支付的特點(diǎn)也成為關(guān)鍵因素。移動支付的特點(diǎn)簡單可用八個字來概括：便捷、可控、時尚、 安全。具體說來如下特點(diǎn)：

(1)把“錢包”與電話捆綁在一起;

(2)除通話功能外具有通信功能，是電子錢包的基本功能;

(3)支付時要通過是否為本人的驗(yàn)證，安全性能大幅提高;

(4)可以切斷移動支付功能，以免丟失時造成損失或者被被人濫用;

(5)支付功能一機(jī)多用，除了把各種證卡的功能統(tǒng)一到手機(jī)中，還以兼并各種銀行卡以及信用卡;

(6)手機(jī)的很多功能可以為證卡功能所用，鍵盤、顯示器、數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程傳遞、余額查詢、信息檢索、安全認(rèn)證等都可利用。

5.4 國內(nèi)外實(shí)踐移動支付的主要地區(qū)和手機(jī)

在日本，F(xiàn)eliCa手機(jī)風(fēng)靡全國，而中國也開始了移動支付的嘗試，上海、廣州、廈門等城市率先使用手機(jī)支付?？梢哉f目前只是試用階段。在上海使用諾基亞的NFC手機(jī)作地鐵的收費(fèi)工具;在廣州和廈門，握奇數(shù)據(jù)利用SIMPass手機(jī)作地鐵收費(fèi)工具。

5.5 手機(jī)中移動功能模塊的設(shè)置場所

在手機(jī)中設(shè)置證卡功能模塊有母板和SIM卡兩種。

5.5.1母板在手機(jī)的母板上追加一個移動支付的模塊。

優(yōu)點(diǎn)是在設(shè)計(jì)當(dāng)初考慮模塊(包括天線)的位置，避開手機(jī)內(nèi)金屬的影響，高頻支付可以容易實(shí)現(xiàn)。芯片采用的是與非接觸卡芯片非常類似或同樣的。缺點(diǎn)是不適合那些不想更換手機(jī)卻希望追加支付功能的用戶的需求。

諾基亞的NFC手機(jī)屬于這種情況。

5.5.2 SIM卡把名片大小的IC卡功能轉(zhuǎn)移到小小的SIM卡上，使SIM增加非接觸支付功能。

模塊增設(shè)在SIM卡上使其結(jié)構(gòu)上比較緊湊，SIM卡成為一種雙界面卡。一方面通過電極起到手機(jī)信息的保管和溝通手機(jī)自身功能與支付模塊的橋梁并且為模塊提供電源的作用，另一方面非接觸模塊可以直接實(shí)現(xiàn)支付或證卡功能。