從證卡到手機(jī)支付方式的演變

隨著科技的發(fā)達(dá)，時(shí)代的進(jìn)步，不同的支付方式也越累越多。從以物易物到貨幣的出現(xiàn)，從現(xiàn)金到代金券的流行，從預(yù)付卡到借記卡，從卡片支付到手機(jī)支付。這種變遷標(biāo)志著人類交易活動(dòng)趨于頻繁，表示了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮，也表現(xiàn)了人們交易中對(duì)支付便捷方式的訴求。21世紀(jì)開(kāi)始前后的這段時(shí)間，是信息技術(shù)空前發(fā)達(dá)的年代，這個(gè)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信的迅猛發(fā)展催生了許許多多的技術(shù)，交易中的支付方式則必然發(fā)生翻天覆地的變化。

1 支付方式的演變

隨著歷史的變遷，人們的購(gòu)物支付方式發(fā)生過(guò)兩次重大的變化：以物易物等價(jià)交換 —〉 貴重金屬的等價(jià)值支付 —〉 貨幣支付。隨著社會(huì)的安定，前面兩種形式幾乎已經(jīng)蕩然無(wú)存?，F(xiàn)在已經(jīng)形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上支付方便，快速，沒(méi)有時(shí)間和地域的限制。

1.1 支付方式的變遷

在貨幣支付上也在從貨幣本身向著電子貨幣逐漸變化 ：貨幣—〉代金券(支票等)—〉 接觸式卡—〉非接觸卡—〉移動(dòng)(手機(jī))—〉網(wǎng)絡(luò)(電話或電子銀行)—〉盡管這幾種形式現(xiàn)在都在應(yīng)用，但是其趨向是明顯的，即人們的支付方式已經(jīng)從紙質(zhì)貨幣向電子貨幣轉(zhuǎn)變，而電子貨幣的自身改變表現(xiàn)為貨幣載體的變化。

1.2 大額與小額支付

電子貨幣的支付從金額上講，有(1)小額支付與(2)大額支付。這樣區(qū)分的主要目的在于安全性。因?yàn)槿藗儗?duì)小額與大額的在意程度大不相同。

1.3 預(yù)付款與后付款

根據(jù)支付發(fā)生在購(gòu)物之前還是之后，分為預(yù)付款與后付款。先把一定金額的錢寄存在買方與賣方之間的第三方手里，實(shí)際上是預(yù)先支付。例如“電子錢包”、交通卡，雖說(shuō)是隨用隨付，實(shí)際上是預(yù)先支付。“錢包”雖在消費(fèi)者手中，但里面的金額早已預(yù)付。后付款是一種信用支付的形式，賣方或第三者信任買方，可以先讓買方把貨品拿走，事后支付。因?yàn)榻Y(jié)算設(shè)定了一定的時(shí)間間隔或期限。或是根據(jù)規(guī)定連本帶利支付，或是作為信譽(yù)不良的記錄被列入“黑名單”，買方從此失去信用。

預(yù)付款一般用于小額支付，后付款一般用于大額支付。

上述變遷的實(shí)現(xiàn)所依存的是社會(huì)的穩(wěn)定和技術(shù)的進(jìn)步。例如，沒(méi)有安定的國(guó)家制度，貨幣制度就不能實(shí)現(xiàn)。沒(méi)有當(dāng)今技術(shù)的飛躍發(fā)展，電子貨幣也就是一句空話。

2 證卡的歷史功績(jī)

支付的手段開(kāi)始從直接的貨幣發(fā)展為證卡，大約經(jīng)歷了200-300年的時(shí)間，各種形式的支票、銀票等代金券是早期出現(xiàn)并延續(xù)至今的常見(jiàn)形式。代金券幾乎都是一次性使用。盡管我們主要講的是支付，但是卡片往往是要與人的身份相聯(lián)系的，也就是常常要以持卡人的身份來(lái)作為信用憑證，如果有了預(yù)付款充值，不與持卡人“掛鉤”亦可。因此支付用的卡與證件的卡可以視為等同。

2.1 證卡的大小

通常證卡的長(zhǎng)75mm，寬45mm，厚度因工藝和材料有所不同，這種尺寸與名片大小相當(dāng)，十分便于攜帶。

2.2 證卡的功能

大凡證卡的應(yīng)用，有身份辨識(shí)和代金支付兩種功能。

2.3 自動(dòng)化功能

(1) 手工，有時(shí)借助設(shè)備;(2) 半自動(dòng)，以閱讀器為主;(3) 全自動(dòng)，以讀寫器為主。與NFC(Near Field CommunicatiON， RFID的一種)所配合的識(shí)讀幾乎都要通過(guò)手工。做不到全自動(dòng)，只有利用超高頻(UHF，微波)才有可能實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)。

2.4 證卡應(yīng)用舉例

根據(jù)材質(zhì)或原理，證卡應(yīng)用有如下幾類：

(1)紙板卡：公交月票、飯票、一代居民身份證

(2)磁條卡：公交卡、電話卡

(3)IC卡：電話卡、醫(yī)療卡、信用卡

(4)條碼卡：門票

(5)高頻非接觸卡：公交一卡通、校園一卡通、購(gòu)物卡、二代居民身份證

(6)超高頻非接觸卡：家校通卡

3 證卡的保密防偽和數(shù)據(jù)傳送

NXP公司的Mifare芯片在全球非接觸支付卡的市場(chǎng)占有率超過(guò)75%，門禁等安全控制領(lǐng)域也大量采用了Mifare卡。

3.1 安全懸念

遺憾的是，自2007年以來(lái)，Mifare芯片的密鑰逐步被破解。非接觸卡代替磁卡用作銀行卡和信用卡已經(jīng)探討了一段時(shí)間，但還沒(méi)有最終方案。原因不在于是否非接觸這一點(diǎn)所引發(fā)的安全質(zhì)疑，主要在于這是一種新的方式，采用每種新方式之前都要做充分的探討。

3.2 保密和防偽

根據(jù)原理或方式，常見(jiàn)的保密和防偽有以下各種方法：

(1)簽名：信用卡

(2)公章、鋼印、照片：公交月票、飯票

(3)激光全息塑料薄膜、照片：一代居民身份證

(4)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證、密碼：信用卡、銀行卡

(5)軟件、硬件：IC卡、非接觸高頻卡、超高頻卡

(6)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線局域網(wǎng)：手機(jī)

(7)RFID：手機(jī)、非接觸卡等

(8)芯片密鑰：非接觸卡、手機(jī)

(9)生體認(rèn)證：手機(jī)

(10)數(shù)字簽名：手機(jī)

實(shí)際上Mifare卡具有防止攻擊的能力。例如卡片具有唯一的序列號(hào)、數(shù)據(jù)通信加密、雙向驗(yàn)證密碼、在操作前要與讀寫器進(jìn)行三次相互認(rèn)證等等。隨著電子信息化的推進(jìn)、防偽保密性能日漸完善，隨著手機(jī)支付的普遍應(yīng)用，安全措施層出不窮。有的甚至做到二重、三重、多重保密與防偽。

3.3 數(shù)據(jù)傳輸方式

電子方式的數(shù)據(jù)傳輸有接觸與非接觸兩種方式。

顧名思義，使用有線接口或無(wú)線接口決定了能否實(shí)行非接觸傳輸。

觀察這兩種卡的不同在于卡面上是否有銅制的黃色電極(俗稱銅片)。

3.4 非接觸方式的優(yōu)點(diǎn)

非接觸卡的優(yōu)點(diǎn)顯而易見(jiàn)：

(1)不受“看到”與否的限制，使用時(shí)有時(shí)可以放在手提包內(nèi)不拿出來(lái)也可以“刷”卡;

(2) 免去了插拔證卡的手續(xù)，只需將卡放在讀寫器近旁晃動(dòng)一下，數(shù)據(jù)便可以迅速成功傳遞，因此大大短縮所需時(shí)間;

(3) 沒(méi)有電極磨耗，節(jié)約金屬資源

(4) 為“進(jìn)駐”手機(jī)用作移動(dòng)證卡提供了技術(shù)手段，反之，接觸方式的證卡幾乎不能夠植入手機(jī)。

因此可以說(shuō)證卡技術(shù)從接觸式變?yōu)榉墙佑|式是一個(gè)了不起的飛躍。本文所述證卡主要是接觸與非接觸的IC卡。

像同方瑞安等企業(yè)為了使證卡適用于傳統(tǒng)型接觸IC卡和新型非接觸卡IC卡，開(kāi)發(fā)了一些雙界面卡，即把接觸與非接觸兩種方式融為一體。后文將要介紹的手機(jī)中用來(lái)附加證卡功能的SIM卡也是一種雙界面卡。也就是說(shuō)雙界面卡具有兩種數(shù)據(jù)傳輸方式。