從保險科技看數(shù)字化如何改變保險行業(yè)

全球數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程不斷提速，包括消費(fèi)者對新技術(shù)的追逐。消費(fèi)者希望在生活中的每一次互動中都能獲得數(shù)字體驗，保險行業(yè)也不例外。保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為擺在所有保險機(jī)構(gòu)面前緊迫的任務(wù)，疫情意外地加速了保險業(yè)的線上化進(jìn)程，也對傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型造成了不小的挑戰(zhàn)。

在這個傳統(tǒng)上不以創(chuàng)新著稱且競爭激烈的行業(yè)中，客戶群體、技術(shù)、渠道和商業(yè)模式的快速變化為保險公司創(chuàng)造了維護(hù)市場份額、增加收入和利潤的良機(jī)。

保險科技（InsurTech）是數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保險業(yè)的集中表現(xiàn)形式，是數(shù)字化重塑傳統(tǒng)保險銷售、風(fēng)險評估、定價、理賠全流程價值鏈的關(guān)鍵力量，是保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎和動能。其產(chǎn)品涵蓋了從人工智能（AI）到應(yīng)用解決方案等，但保險科技與傳統(tǒng)的硅谷初創(chuàng)企業(yè)有許多不同。接下來讓我們進(jìn)一步了解數(shù)字技術(shù)如何振興保險行業(yè)。

什么是保險科技

保險科技為保險行業(yè)的所有相關(guān)方提供數(shù)字化解決方案，包括客戶、代理人、經(jīng)紀(jì)人和員工。該領(lǐng)域范圍廣闊，包括提供追溯解決方案、可穿戴設(shè)備、AI應(yīng)用、軟件即服務(wù)（SaaS）平臺，以及與核保、理賠管理、報價和購買等領(lǐng)域相關(guān)的數(shù)字化解決方案。Gartner最近的一份報告顯示，58%的保險公司計劃在2025年底前增加在數(shù)字創(chuàng)新方面的資金投入。

保險科技戰(zhàn)略取得成功的關(guān)鍵在于提升保險行業(yè)最擅長的領(lǐng)域，而不是完全“顛覆”這個行業(yè)。只有根據(jù)自身需求使用新技術(shù)的公司才能在保險科技競爭中脫穎而出。

鄰近創(chuàng)新成為“制勝法寶”的原因

許多公司過度關(guān)注顛覆性的創(chuàng)新，渴望像優(yōu)步、Netflix或Airbnb一樣推出完全顛覆現(xiàn)有市場或創(chuàng)造全新市場的新產(chǎn)品或服務(wù)。然而，由于此類項目的風(fēng)險極高且成功的概率很低，常常只會在公司內(nèi)部進(jìn)行構(gòu)思和討論，但很難真正付諸行動。

雖然保險公司應(yīng)該嘗試顛覆性的想法，但同樣也可以通過鄰近產(chǎn)品的創(chuàng)新來快速實現(xiàn)業(yè)務(wù)價值。簡單地說，鄰近創(chuàng)新包括將現(xiàn)有產(chǎn)品帶入新的市場和數(shù)字渠道，或為現(xiàn)有市場創(chuàng)造新的數(shù)字產(chǎn)品。

像可穿戴設(shè)備這樣的新技術(shù)可以令現(xiàn)有產(chǎn)品變得更具有針對性和貼合用戶的需求；新渠道可以幫助保險公司以新的方式銷售產(chǎn)品，從而更好地了解和應(yīng)對客戶的偏好和行為；而新的客戶群可以幫助保險公司重塑現(xiàn)有的產(chǎn)品，創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。

保險科技領(lǐng)域的鄰近產(chǎn)品創(chuàng)新

鄰近創(chuàng)新保持了一個領(lǐng)域的產(chǎn)品或服務(wù)的穩(wěn)定，同時側(cè)重于創(chuàng)造新的產(chǎn)品上市策略。通過最大程度地減少一個項目中的新領(lǐng)域數(shù)量，保險公司在開發(fā)保險科技解決方案時，可以嘗試將現(xiàn)有資產(chǎn)投入于一個特定領(lǐng)域以創(chuàng)造價值。

由于無需從頭開始創(chuàng)造，因此鄰近創(chuàng)新的擴(kuò)展速度往往很快，是一種低風(fēng)險、高價值的創(chuàng)新。企業(yè)能夠迅速創(chuàng)建出一個高管認(rèn)同且能夠快速產(chǎn)生影響與價值的最小可行產(chǎn)品（MVP）。此類創(chuàng)新將最終改變企業(yè)機(jī)構(gòu)的未來創(chuàng)新項目文化。越早展示創(chuàng)新的價值并獲得企業(yè)內(nèi)部高管的認(rèn)同，就能越快擴(kuò)大規(guī)模。

保險科技產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略與優(yōu)勢

保險科技鄰近產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢取決于客戶的需求和企業(yè)機(jī)構(gòu)最需要創(chuàng)新發(fā)展的領(lǐng)域。通過采用在模擬條件下優(yōu)化本身具有優(yōu)勢的領(lǐng)域的技術(shù)解決方案與創(chuàng)新舉措，已經(jīng)有多家保險公司成功過渡到保險科技。

許多保險公司已經(jīng)在使用鄰近創(chuàng)新方法創(chuàng)造商業(yè)價值。例如一家正在將現(xiàn)有產(chǎn)品帶入到新渠道的專業(yè)保險公司希望采取一種跳過中介直接向客戶銷售的新模式。由于跳過了中間環(huán)節(jié)，產(chǎn)品價格變得更低、更有競爭力，迅速增加了該公司的收入。由于這種模式會產(chǎn)生很高的交易量，為了方便客戶，這家公司創(chuàng)建了一個快捷的多渠道自助式解決方案。同時，該公司還創(chuàng)建了一個責(zé)任保險應(yīng)用，客戶可以在該應(yīng)用上獲取報價并購買和管理保單，無需線下交流。這個靈活的自動化解決方案有助于直接向客戶銷售產(chǎn)品的新商業(yè)模式，并且實現(xiàn)了價格上的優(yōu)勢。

另一家創(chuàng)新的保險公司希望設(shè)計出一款更便于交易的新型人壽保險產(chǎn)品，使客戶能夠輕松地在網(wǎng)上獲取報價并購買產(chǎn)品。通過將各種新的理念融入到保險科技中，該企業(yè)在保持競爭優(yōu)勢的同時，以更有針對性的產(chǎn)品增加了保費(fèi)收入。一支小型團(tuán)隊在幾周內(nèi)就交付了產(chǎn)品，而本來預(yù)計的時間是四個月。該團(tuán)隊還通過版本迭代在產(chǎn)品上線初期獲得了更加頻繁的市場反饋，這讓他們能夠在后續(xù)版本中優(yōu)化產(chǎn)品組合。

關(guān)鍵信息

對于渴望進(jìn)入保險科技領(lǐng)域的保險公司來說，必須要保持創(chuàng)新組合的合理平衡。在嘗試變革性想法的同時，也要考慮為相鄰產(chǎn)品創(chuàng)新快速上市的流程提供支持。企業(yè)的數(shù)字創(chuàng)新流程應(yīng)該注重速度、敏捷性和低成本。通過培養(yǎng)一種從測試中學(xué)習(xí)，以及失敗后繼續(xù)嘗試的文化，企業(yè)能夠以較低的成本將新的想法迅速推向市場，并及時得到市場的反饋。