新三國演義：馬云任正非馬化騰緊盯金融云

　　“金融云這場仗才剛開始。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

　　當(dāng)市場的目光聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的支付、理財(cái)資管、消費(fèi)金融，甚至區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在金融云領(lǐng)域里蜂起云涌。

　　與阿里有著同樣的盤算，擁有強(qiáng)社交屬性生態(tài)系統(tǒng)的騰訊、以及號稱進(jìn)入“無人區(qū)”的科技巨頭華為紛紛在發(fā)力金融云業(yè)務(wù)。

　　三巨頭們看重的市場是，云計(jì)算作為一種新的IT建設(shè)、采購、使用模式，在成本、靈活性上具備非常大的優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)“云化”已是大勢所趨。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷成熟，銀行正迫切探索利用新技術(shù)來創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、優(yōu)化客戶體驗(yàn)并拓展傳統(tǒng)銀行生態(tài)圈。

　　不過，在徐敏看來，“云計(jì)算起點(diǎn)不高，很多機(jī)構(gòu)都可以做，但最終能夠走多遠(yuǎn)，取決于三個(gè)最主要的能力：是否有足夠強(qiáng)的自有資金實(shí)力、是否有足夠好的技術(shù)實(shí)力、是否有資源聚合能力，目前齊聚這三種能力的國內(nèi)機(jī)構(gòu)不多。”

　　金融云版圖初見雛形

　　“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等下一代金融顛覆性技術(shù)正逐步成熟。未來銀行的核心競爭力很大程度上取決于大數(shù)據(jù)及其他顛覆式技術(shù)的應(yīng)用能力，能否抓住科技趨勢是金融機(jī)構(gòu)能否持續(xù)領(lǐng)先或彎道超車的關(guān)鍵 。”麥肯錫的研究報(bào)告稱，隨著市場的動(dòng)態(tài)發(fā)展和趨于成熟，金融云和基礎(chǔ)設(shè)施的巨大潛能將逐漸釋放。

　　相對于國有大行動(dòng)輒數(shù)百萬系統(tǒng)開發(fā)費(fèi)用，中小銀行缺少資金、人力和技術(shù)，在很多方面需要夠借助外力，因而，無論是招商銀行(17.910, -0.02, -0.11%)、民生銀行(9.160, -0.03, -0.33%)、光大銀行(3.850, 0.01, 0.26%)等中型銀行，還是烏魯木齊銀行等小型銀行，都在將互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)搭建在云端。

　　多位金融人士表示，整體開支的節(jié)約與具有靈活性的架構(gòu)是金融云受到歡迎的兩個(gè)關(guān)鍵原因。

　　金融業(yè)的需求已促使科技業(yè)的研發(fā)。目前市場中，阿里金融云已服務(wù)了中國銀行(3.370, -0.01, -0.30%)、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行等數(shù)十家銀行，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)、友邦保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)等50多家保險(xiǎn)公司，銀河證券、申萬宏源證券、中信建投證券等70多家證券公司，陸金所、紅嶺創(chuàng)投等千余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，共計(jì)超過2000家金融機(jī)構(gòu)。“阿里金融云已成為國內(nèi)金融行業(yè)最大的云服務(wù)商。”徐敏稱，銀行實(shí)踐才剛剛開始，阿里金融和銀行通過外圍業(yè)務(wù)開始，去嘗試哪些業(yè)務(wù)適合當(dāng)前的云計(jì)算，比如中國銀行通過CDN服務(wù)(內(nèi)容分發(fā)網(wǎng)絡(luò))更快的觸達(dá)用戶;光大銀行采用阿里云效平臺提升開發(fā)效率;民生銀行則在安全層面上合作。在證券領(lǐng)域，中國最大的十個(gè)券商有九個(gè)是阿里金融云的用戶。目前已經(jīng)有超過3家保險(xiǎn)公司把核心系統(tǒng)整體放在阿里金融云上。

　　11月2日晚，阿里巴巴集團(tuán)公布2017財(cái)年第二季度(2016年7月1日至9月30日)財(cái)報(bào)，阿里云收入14.93億。

　　“騰訊金融云滿足金融機(jī)構(gòu)對流量渠道、大數(shù)據(jù)、技術(shù)、服務(wù)提升等方面的需求，為銀行行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)提供更全面、更專業(yè)的行業(yè)解決方案”，騰訊云副總裁、金融云負(fù)責(zé)人朱立強(qiáng)稱。

　　背靠QQ和微信兩大社交平臺，騰訊云為金融客戶打造具有強(qiáng)社交屬性的生態(tài)系統(tǒng)。騰訊金融云服務(wù)行業(yè)的2000多家客戶，大致分布在銀行、保險(xiǎn)、券商等領(lǐng)域，如微眾銀行、泰康人壽、富途證券、廣發(fā)證券(18.020, 0.23, 1.29%)等，共累積了27種金融各種主流應(yīng)用場景的解決方案。

　　而作為硬件提供商，華為已經(jīng)構(gòu)建了從數(shù)據(jù)中心，服務(wù)器，存儲(chǔ)到云操作系統(tǒng)全套的云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施方案和服務(wù)能力。

　　招商銀行正借助于華為云，重構(gòu)以金融大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的決策和服務(wù)體系，提升行業(yè)競爭力和客戶體驗(yàn)。截至目前，華為已經(jīng)服務(wù)于全球300多家金融機(jī)構(gòu)，其中包括全球十大銀行中的六家。

　　在金融云領(lǐng)域，百度已錯(cuò)失先機(jī)，與上述三家的市場地位差距較為明顯。去年11月，中信銀行(6.060, 0.05, 0.83%)與百度建立全方位戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，包括云計(jì)算的服務(wù);今年9月，百度宣布“金融云”將向業(yè)界開放，已與浦發(fā)銀行(16.400, 0.05, 0.31%)等機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

　　看似活躍的市場，鮮有國有大行身影。銀監(jiān)會(huì)在《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(征求意見稿)》中明確指出：推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，全面提升數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)服務(wù)能力，制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，夯實(shí)數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)，建立大數(shù)據(jù)服務(wù)體系，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用”。到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的主要信息系統(tǒng)盡可能遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺。

　　正如國家信息化咨詢專家委員會(huì)委員、中國人民銀行科技司原司長陳靜所言，在金融行業(yè)，沒有云計(jì)算就沒有大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在未來幾年里仍是銀行和信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，應(yīng)堅(jiān)持政府指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，市場化運(yùn)作。

　　一位權(quán)威人士向記者透露，未來三年，工農(nóng)中建交招商六家銀行，預(yù)期從外部獲得數(shù)據(jù)從當(dāng)前的115TB增加到4.43PB，增長37.5倍。通過購買的數(shù)據(jù)比重由當(dāng)前的99.5%下降到42.3%，但購買數(shù)據(jù)的開銷由當(dāng)前的2.79億元增加到7.76億元。

　　一旦國有大行的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算市場被打開，市場需求量將遠(yuǎn)超過當(dāng)前。螞蟻金服CTO程立認(rèn)為，此前IT核心技術(shù)能力都掌握在歐美國家手中，但在中國科技人的努力下，中國科技自主研發(fā)的能力開始具備國際輸出能力和賦能能力，歐美國家代表世界頂級科技水準(zhǔn)的格局正在改變。

　　三大攔路虎

　　在10月杭州的云棲大會(huì)上，烏魯木齊銀行副行長李鵬坦言，從銀行的角度來看，小微企業(yè)融資的很多難題難以突破，不管是幾十萬還是幾千萬的貸款，銀行投入的人力、物力幾乎一樣，基于成本收入考量，銀行沒有精力去關(guān)注小微企業(yè)，這導(dǎo)致大量小微企業(yè)無法向銀行申請到貸款。

　　今年8月，基于阿里金融云的協(xié)助，烏魯木齊銀行小微企業(yè)云服務(wù)平臺正式上線。烏魯木齊銀行聯(lián)合唯你網(wǎng)正式推出全新云服務(wù)平臺，致力于為中小微企業(yè)提供融資、市場、客戶、財(cái)稅、營銷、法律等一站式服務(wù)。

　　在渤海銀行上線的云商城中，阿里金融云正為其提供線上的場景及生態(tài)化，開展消費(fèi)金融等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。“建行、工行等國有大行有能力建設(shè)和運(yùn)營善融商務(wù)、融e購等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，但中小型銀行缺少資金、人力和技術(shù)，在很多方面只能夠借助外力。”中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理王鵬虎向記者稱，阿里云不僅有技術(shù)，基于淘寶和天貓，整合全國性的電商資源，作為阿里云重要的合作伙伴，螞蟻金服和恒生電子(59.330, -0.95, -1.58%)在金融領(lǐng)域積淀了海量數(shù)據(jù)，這是諸多中小型金融機(jī)構(gòu)開展線上業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)富礦。

　　“金融云不同于其他的公共云、行業(yè)云，對可用性、安全性的要求更為嚴(yán)格。有金融行業(yè)調(diào)查顯示，100%的受訪機(jī)構(gòu)都將安全問題列為公有云使用主要顧慮。”招商銀行數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理高旭磊認(rèn)為，就一個(gè)高度可控可信的云安全體系而言，基礎(chǔ)環(huán)境安全、風(fēng)控與審計(jì)、數(shù)據(jù)安全三者缺一不可。同時(shí)，云安全體系也需要高可用的物理基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)中心架構(gòu)，這對金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)提出了要求和挑戰(zhàn)。“阿里金融云是全國首個(gè)通過云計(jì)算等級保護(hù)四級測評的云平臺，這標(biāo)志著阿里金融云有能力為金融機(jī)構(gòu)的核心交易系統(tǒng)提供服務(wù)。”徐敏表示，云計(jì)算起點(diǎn)不高，做大需要三個(gè)主要的能力：自己必須有足夠資金，而非外部投資的錢，因?yàn)橥獠客顿Y的投資回報(bào)期限預(yù)期與云計(jì)算不一致;有特別好的技術(shù)，從分布式操作系統(tǒng)開始就要有自己的核心能力，因?yàn)榉?wù)的是數(shù)以萬計(jì)的客戶，客戶應(yīng)用形態(tài)非常多樣化、對技術(shù)響應(yīng)也有很高的時(shí)效要求(這些問題往往在初期云平臺公司遇不到);要有很好的資源聚合能力，構(gòu)建云上較為完善的生態(tài)，拓展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)圈。目前齊聚這三種能力的國內(nèi)機(jī)構(gòu)不多。

　　有分析人士表示，華為長于硬件，而短于生態(tài)和場景，金融云對軟件的要求更高;騰訊云已為客戶打造一個(gè)具有強(qiáng)社交屬性的生態(tài)系統(tǒng)，但金融屬性尚不完善;而阿里金融云雖然已取得先發(fā)優(yōu)勢，但步伐較慢，很多潛在客戶可能已被國內(nèi)及國外競爭對手所覆蓋。

　　目前全球市場中，微軟Azure、亞馬遜AWS在云服務(wù)方面占有一定優(yōu)勢，但阿里云的市場份額正逐步上升。目前公布的數(shù)據(jù)中，阿里云的營業(yè)收入已連續(xù)六次超過微軟Azure、亞馬遜AWS。“我不擔(dān)心市場被搶占，金融云市場的穩(wěn)定性是第一位，對金融機(jī)構(gòu)來說，云服務(wù)需要一圈一圈往里，最后一定是離場景越來越近。中國最大的金融場景已在阿里云，這里聚集的上百萬產(chǎn)業(yè)客戶都是金融行業(yè)的目標(biāo)市場。”徐敏稱，“技術(shù)創(chuàng)新就像走路，左腳邁出是提出問題、右腳邁出解決問題，但無論如何都要一步一步走過去，不可能跳過去。在過去的三年，阿里金融云在產(chǎn)品、技術(shù)和運(yùn)維上逐步積累，在一圈一圈往里嘗試云服務(wù)時(shí)，每一圈我們都用了8-12個(gè)月來驗(yàn)證和達(dá)到穩(wěn)定態(tài)，這個(gè)過程對任何一家金融云計(jì)算廠商都是必經(jīng)的，平臺整體達(dá)到穩(wěn)定態(tài)都需要30-36個(gè)月時(shí)間，不可能跳躍過去。在金融云市場，走得遠(yuǎn)、走得穩(wěn)，遠(yuǎn)比走得快重要。”

　　云上的生態(tài)

　　不管對哪類金融云客戶，首先都需要滿足最基本且復(fù)雜的金融監(jiān)管和等保要求。華為云方面向記者表示，面對金融監(jiān)管要求，華為金融云在最初架構(gòu)設(shè)計(jì)的時(shí)候就考慮到并可完成實(shí)現(xiàn)，其次華為金融云通過硬件自動(dòng)化來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的可靠穩(wěn)定。華為金融云還具備業(yè)界最全的兼容納管能力，以及具備IaaS+服務(wù)能力。

　　在技術(shù)領(lǐng)域，目前國內(nèi)三家主要云提供商都已為數(shù)以百計(jì)甚至數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)的提供全面而專業(yè)的解決方案。而阿里和騰訊則認(rèn)為，與金融機(jī)構(gòu)共建、共享云上的生態(tài)尤為重要。

　　朱立強(qiáng)表示，騰訊金融云將以云技術(shù)為基礎(chǔ)，開放騰訊18年海量數(shù)據(jù)運(yùn)營能力、業(yè)界領(lǐng)先的公有云服務(wù)能力和強(qiáng)大的業(yè)務(wù)架構(gòu)分布和容災(zāi)能力，攜手合作伙伴共建云上金融新生態(tài)。

　　同樣在杭州的云棲大會(huì)上，徐敏展示阿里金融云的分為四層的生態(tài)圖。第一層是金融機(jī)構(gòu)層，包含銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨、交易所、網(wǎng)貸、小貸、擔(dān)保、消費(fèi)金融等一系列機(jī)構(gòu)，也包括信用、支付等機(jī)構(gòu)，目標(biāo)是幫助金融機(jī)構(gòu)降低金融創(chuàng)新成本和提升金融創(chuàng)新效率。第二層是解決方案，有超過50家深度合作的解決方案和供應(yīng)商。最上面一層是服務(wù)對象，包括企業(yè)、個(gè)人等。中間一層是場景化、生態(tài)層，又叫做金融O2O，目標(biāo)是打通金融也產(chǎn)業(yè)之間最后一公里的問題。“我們把金融行業(yè)需要的場景匯集起來，方便金融機(jī)構(gòu)快速、低成本對接。”徐敏表示，云計(jì)算本身就是一個(gè)連接器，它能夠幫助企業(yè)提供從底層業(yè)務(wù)到場景完整的端到端的對接，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)完整的下一步的變革。但阿里金融云資源仍是有限，只有發(fā)動(dòng)云上機(jī)構(gòu)的力量，才能構(gòu)建生態(tài)圈。“未來銀行的創(chuàng)新必將不再局限于金融產(chǎn)品和服務(wù)本身，而將拓展到客戶所在的價(jià)值鏈和生態(tài)圈。”麥肯錫的報(bào)告稱，價(jià)值鏈和生態(tài)圈成為制勝的關(guān)鍵因素之一。

　　然而，不可回避的是，雖然金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生了龐大的金融云市場，但無論阿里金融云還是騰訊云以2000多家金融機(jī)構(gòu)客戶，抑或華為云數(shù)百家金融客戶，均未能構(gòu)建起完整的云生態(tài)。“‘金融上云’和‘云上金融’的歷程才剛剛開始，對金融機(jī)構(gòu)來說，近幾年最大的創(chuàng)新技術(shù)是來自新技術(shù)推動(dòng)的創(chuàng)新和跨界創(chuàng)新。金融云正好可以同時(shí)支持這兩者創(chuàng)新，這也是我們?yōu)槭裁丛谶@個(gè)時(shí)間點(diǎn)推出螞云計(jì)劃。”徐敏稱，阿里云升級金融云戰(zhàn)略，通過全面整合螞蟻金服、阿里巴巴積累十余年的金融科技與服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)阿里金融云在基礎(chǔ)技術(shù)、金融核心服務(wù)組件和場景連接能力的三大升級，未來服務(wù)全球5萬家金融機(jī)構(gòu)。