人工智能+金融：顛覆性重塑金融業(yè)

人類正在走向智能時代。當前，新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，為經(jīng)濟社會發(fā)展注入了新動能，并深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對金融行業(yè)進行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務模式的創(chuàng)新。

作為一項基礎性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動性很強，能夠推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動效應，推動技術(shù)革命。

人類正在走向智能時代。當前，新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，為經(jīng)濟社會發(fā)展注入了新動能，并深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。

2018年被稱為人工智能“大爆發(fā)”之年。人工智能加速發(fā)展，呈現(xiàn)出深度學習、跨界融合、人機協(xié)同、群智開放、自主操控等新特征，賦能各行各業(yè)，推動經(jīng)濟社會各領域從數(shù)字化、網(wǎng)絡化向智能化加速躍升。

人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對金融行業(yè)進行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務模式的創(chuàng)新。

“在金融行業(yè)，無論從技術(shù)還是人才層面來看，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的落地與應用已具備成熟的條件。”平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)如是認為。

“頭雁”帶動效應凸顯

業(yè)內(nèi)專家認為，移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應用正在日趨成熟，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同為金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型升級奠定重要基礎。

從技術(shù)層面看，人工智能(AI)本質(zhì)上是機器通過大量的數(shù)據(jù)訓練作出智能決策的能力。基于傳統(tǒng)的計算方式，機器只能按照預先編寫的程序處理信息，一旦出現(xiàn)沒有預設的情況，或者需要結(jié)合大量上下文的判斷，機器就無能為力了。而人工智能能夠賦予機器具有理解力的“大腦”，讓機器能夠解讀文字、數(shù)據(jù)所包含的“語義”，通過自學的方式獲得判斷的規(guī)則。

因此，作為一項基礎性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動性很強，能夠推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動效應，推動技術(shù)革命。

“現(xiàn)在，銀行業(yè)務已經(jīng)進入以AI為核心的銀行4.0時代，變得無處不在?！辈绦掳l(fā)表示。

業(yè)內(nèi)普遍認為，銀行業(yè)作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，加之業(yè)務規(guī)則和目標明晰，是人工智能和云計算等數(shù)據(jù)驅(qū)動技術(shù)的最好應用場景。AI時代，銀行業(yè)在線業(yè)務將成主流，數(shù)據(jù)量激增，超出了人的經(jīng)驗范疇和處理能力邊界。這些非結(jié)構(gòu)化的、非金融的數(shù)據(jù)，恰恰是人工智能最擅長處理的領域。

具體來看，依托機器學習、深度學習、自然語言處理、知識圖譜等底層核心技術(shù)，智能風控解決方案可提供預授信行內(nèi)白名單、貸前準入、貸后預警、收益評分、信用卡激活促動、信用卡貸后調(diào)額、智能催收等多個場景的解決方案。

未來，人工智能的飛速發(fā)展，使得機器能夠在很大程度上模擬人的功能，實現(xiàn)批量人性化和個性化服務客戶，這對于身處服務價值鏈頂端的金融業(yè)必將帶來深刻影響。

場景應用逐步深化

人工智能正在對金融產(chǎn)品、服務渠道、服務方式、風險管理、授信融資、投資決策等帶來新一輪的變革。AI在金融業(yè)的應用，主要集中在智能支付、智能理賠、智能投顧、智能客服、智能營銷、智能投研、智能風控等七大場景。

在金融服務諸多環(huán)節(jié)中，智能客服的應用是最為廣泛的。以交通銀行為例，2015年底，該行推出國內(nèi)首個智慧型人工智能服務機器人“嬌嬌”，目前已在上海、江蘇、廣東、重慶等省份的營業(yè)網(wǎng)點上崗。該款機器人采用了全球領先的智能交互技術(shù)，交互準確率達95%以上，是一款真正“能聽會說、能思考會判斷”的智慧型服務機器人。

智能客服在電話場景當中主要表現(xiàn)為機器管理和語音問答分析，還有一種是文本機器人，主要應用在搜索方面。人工智能通過深度學習文本中的對話、語音對話，再針對于線上的場景加以應用。據(jù)了解，平安銀行該部分的人工替代率超過80%，也就是80%以上語音客服不再需要用人工處理；通過AI客服，平安銀行在過去兩三年服務量提升了兩至三倍，客服的人力降低了40%。

在智能投顧方面，2016年年底，智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”在招商銀行手機APP上線，由此，智能投顧開始逐漸從實驗性技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹髁髭厔?，成為銀行、券商、保險等金融機構(gòu)的標配型服務。兩年多來，銀行系智能投顧產(chǎn)品擴容迅速。大型銀行中，工行、中行、建行已陸續(xù)推出相關(guān)產(chǎn)品；股份制銀行中，浦發(fā)、中信、興業(yè)、平安、廣發(fā)和光大銀行也推出了自己的產(chǎn)品；城商行中，江蘇銀行早在2017年8月就推出了“阿爾法智投”。

人工智能另外一方面重要應用是對于金融行業(yè)特別重要的風控，“人工智能+風控”這一組合被認為是人工智能在金融領域中最有想象力的環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)風控環(huán)節(jié)中，存在信息不對稱、成本高、時效性差、效率低等問題，難以滿足個人消費旺盛引發(fā)的信貸增長需求。而將風控引入智能科技，使得貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等環(huán)節(jié)都能提高金融科技產(chǎn)品質(zhì)量及服務效率，智能風控還能促進風險管理差異化和業(yè)務人性化。

例如智能支付中的身份識別，要看對應的賬戶以及具體場景，場景決定具體數(shù)據(jù)，不同場景的安全性是不一樣的。這種安全性也決定使用何種數(shù)據(jù)，有些是免密的，有些需要進一步的身份認證。在服務端，人臉識別和指紋識別的技術(shù)已經(jīng)相當成熟，目前很多銀行在移動APP的登錄界面已采用人臉登錄，登錄之后根據(jù)不同的場景采取不同的風控措施。

未來，智能風控將在信貸、反欺詐、異常交易檢測等領域充分發(fā)揮作用，為金融行業(yè)欺詐風險的分析和預警監(jiān)測提供堅實的技術(shù)支持。

將對金融業(yè)進行顛覆性重塑

當前，世界主要發(fā)達國家紛紛把發(fā)展人工智能作為提升國家競爭力、維護國家安全的重大戰(zhàn)略，加緊積極謀劃，圍繞核心技術(shù)、頂尖人才、標準規(guī)范等強化部署，努力在新一輪國際科技競爭中掌握主導權(quán)。

有分析認為，到2020年，將有超過500億臺機器、設備進行互聯(lián)，超過2000億個聯(lián)網(wǎng)傳感器產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)將成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代向萬物互聯(lián)時代過渡的突破點。

作為科技創(chuàng)新的下一個“風口”，人工智能不僅是現(xiàn)階段金融科技領域內(nèi)的熱點技術(shù)，也將對未來的金融業(yè)進行顛覆性重塑。人工智能將成為銀行溝通客戶、發(fā)現(xiàn)客戶金融需求的重要手段，進而增強銀行對客戶的黏性。人工智能技術(shù)在前端可以用于服務客戶，在中臺用于支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策以及在后臺用于風險防控和監(jiān)督，它將大幅改變金融現(xiàn)有格局，使金融服務更加個性化與智能化。

不過，人工智能在成為“風口”的同時，也還存在待突破的瓶頸。業(yè)內(nèi)專家表示，隨著人工智能的發(fā)展，信息孤島問題、基礎設施安全、技術(shù)可控性等挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)，需要全行業(yè)共同應對。