人工智能+金融：顛覆性重塑金融業(yè)

人類正在走向智能時(shí)代。當(dāng)前，新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入了新動(dòng)能，并深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)，能夠推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級(jí)。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)技術(shù)革命。

人類正在走向智能時(shí)代。當(dāng)前，新一代人工智能正在全球范圍內(nèi)蓬勃興起，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入了新動(dòng)能，并深刻改變著人們的生產(chǎn)生活方式。

2018年被稱為人工智能“大爆發(fā)”之年。人工智能加速發(fā)展，呈現(xiàn)出深度學(xué)習(xí)、跨界融合、人機(jī)協(xié)同、群智開(kāi)放、自主操控等新特征，賦能各行各業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域從數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化向智能化加速躍升。

人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，正在對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑，催生金融行業(yè)一系列產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

“在金融行業(yè)，無(wú)論從技術(shù)還是人才層面來(lái)看，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的落地與應(yīng)用已具備成熟的條件?！逼桨层y行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)如是認(rèn)為。

“頭雁”帶動(dòng)效應(yīng)凸顯

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用正在日趨成熟，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同為金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定重要基礎(chǔ)。

從技術(shù)層面看，人工智能(AI)本質(zhì)上是機(jī)器通過(guò)大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練作出智能決策的能力。基于傳統(tǒng)的計(jì)算方式，機(jī)器只能按照預(yù)先編寫的程序處理信息，一旦出現(xiàn)沒(méi)有預(yù)設(shè)的情況，或者需要結(jié)合大量上下文的判斷，機(jī)器就無(wú)能為力了。而人工智能能夠賦予機(jī)器具有理解力的“大腦”，讓機(jī)器能夠解讀文字、數(shù)據(jù)所包含的“語(yǔ)義”，通過(guò)自學(xué)的方式獲得判斷的規(guī)則。

因此，作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性技術(shù)變革，人工智能溢出帶動(dòng)性很強(qiáng)，能夠推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級(jí)。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，人工智能也將發(fā)揮“頭雁”帶動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)技術(shù)革命。

“現(xiàn)在，銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入以AI為核心的銀行4.0時(shí)代，變得無(wú)處不在?！辈绦掳l(fā)表示。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀行業(yè)作為高度數(shù)據(jù)化的行業(yè)，加之業(yè)務(wù)規(guī)則和目標(biāo)明晰，是人工智能和云計(jì)算等數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)的最好應(yīng)用場(chǎng)景。AI時(shí)代，銀行業(yè)在線業(yè)務(wù)將成主流，數(shù)據(jù)量激增，超出了人的經(jīng)驗(yàn)范疇和處理能力邊界。這些非結(jié)構(gòu)化的、非金融的數(shù)據(jù)，恰恰是人工智能最擅長(zhǎng)處理的領(lǐng)域。

具體來(lái)看，依托機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等底層核心技術(shù)，智能風(fēng)控解決方案可提供預(yù)授信行內(nèi)白名單、貸前準(zhǔn)入、貸后預(yù)警、收益評(píng)分、信用卡激活促動(dòng)、信用卡貸后調(diào)額、智能催收等多個(gè)場(chǎng)景的解決方案。

未來(lái)，人工智能的飛速發(fā)展，使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，實(shí)現(xiàn)批量人性化和個(gè)性化服務(wù)客戶，這對(duì)于身處服務(wù)價(jià)值鏈頂端的金融業(yè)必將帶來(lái)深刻影響。

場(chǎng)景應(yīng)用逐步深化

人工智能正在對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、服務(wù)方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信融資、投資決策等帶來(lái)新一輪的變革。AI在金融業(yè)的應(yīng)用，主要集中在智能支付、智能理賠、智能投顧、智能客服、智能營(yíng)銷、智能投研、智能風(fēng)控等七大場(chǎng)景。

在金融服務(wù)諸多環(huán)節(jié)中，智能客服的應(yīng)用是最為廣泛的。以交通銀行為例，2015年底，該行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)智慧型人工智能服務(wù)機(jī)器人“嬌嬌”，目前已在上海、江蘇、廣東、重慶等省份的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上崗。該款機(jī)器人采用了全球領(lǐng)先的智能交互技術(shù)，交互準(zhǔn)確率達(dá)95%以上，是一款真正“能聽(tīng)會(huì)說(shuō)、能思考會(huì)判斷”的智慧型服務(wù)機(jī)器人。

智能客服在電話場(chǎng)景當(dāng)中主要表現(xiàn)為機(jī)器管理和語(yǔ)音問(wèn)答分析，還有一種是文本機(jī)器人，主要應(yīng)用在搜索方面。人工智能通過(guò)深度學(xué)習(xí)文本中的對(duì)話、語(yǔ)音對(duì)話，再針對(duì)于線上的場(chǎng)景加以應(yīng)用。據(jù)了解，平安銀行該部分的人工替代率超過(guò)80%，也就是80%以上語(yǔ)音客服不再需要用人工處理；通過(guò)AI客服，平安銀行在過(guò)去兩三年服務(wù)量提升了兩至三倍，客服的人力降低了40%。

在智能投顧方面，2016年年底，智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”在招商銀行手機(jī)APP上線，由此，智能投顧開(kāi)始逐漸從實(shí)驗(yàn)性技術(shù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹髁髭厔?shì)，成為銀行、券商、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)配型服務(wù)。兩年多來(lái)，銀行系智能投顧產(chǎn)品擴(kuò)容迅速。大型銀行中，工行、中行、建行已陸續(xù)推出相關(guān)產(chǎn)品；股份制銀行中，浦發(fā)、中信、興業(yè)、平安、廣發(fā)和光大銀行也推出了自己的產(chǎn)品；城商行中，江蘇銀行早在2017年8月就推出了“阿爾法智投”。

人工智能另外一方面重要應(yīng)用是對(duì)于金融行業(yè)特別重要的風(fēng)控，“人工智能+風(fēng)控”這一組合被認(rèn)為是人工智能在金融領(lǐng)域中最有想象力的環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)風(fēng)控環(huán)節(jié)中，存在信息不對(duì)稱、成本高、時(shí)效性差、效率低等問(wèn)題，難以滿足個(gè)人消費(fèi)旺盛引發(fā)的信貸增長(zhǎng)需求。而將風(fēng)控引入智能科技，使得貸前審核、貸中監(jiān)控和貸后管理等環(huán)節(jié)都能提高金融科技產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率，智能風(fēng)控還能促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理差異化和業(yè)務(wù)人性化。

例如智能支付中的身份識(shí)別，要看對(duì)應(yīng)的賬戶以及具體場(chǎng)景，場(chǎng)景決定具體數(shù)據(jù)，不同場(chǎng)景的安全性是不一樣的。這種安全性也決定使用何種數(shù)據(jù)，有些是免密的，有些需要進(jìn)一步的身份認(rèn)證。在服務(wù)端，人臉識(shí)別和指紋識(shí)別的技術(shù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，目前很多銀行在移動(dòng)APP的登錄界面已采用人臉登錄，登錄之后根據(jù)不同的場(chǎng)景采取不同的風(fēng)控措施。

未來(lái)，智能風(fēng)控將在信貸、反欺詐、異常交易檢測(cè)等領(lǐng)域充分發(fā)揮作用，為金融行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。

將對(duì)金融業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑

當(dāng)前，世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛把發(fā)展人工智能作為提升國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力、維護(hù)國(guó)家安全的重大戰(zhàn)略，加緊積極謀劃，圍繞核心技術(shù)、頂尖人才、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等強(qiáng)化部署，努力在新一輪國(guó)際科技競(jìng)爭(zhēng)中掌握主導(dǎo)權(quán)。

有分析認(rèn)為，到2020年，將有超過(guò)500億臺(tái)機(jī)器、設(shè)備進(jìn)行互聯(lián)，超過(guò)2000億個(gè)聯(lián)網(wǎng)傳感器產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)將成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代向萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代過(guò)渡的突破點(diǎn)。

作為科技創(chuàng)新的下一個(gè)“風(fēng)口”，人工智能不僅是現(xiàn)階段金融科技領(lǐng)域內(nèi)的熱點(diǎn)技術(shù)，也將對(duì)未來(lái)的金融業(yè)進(jìn)行顛覆性重塑。人工智能將成為銀行溝通客戶、發(fā)現(xiàn)客戶金融需求的重要手段，進(jìn)而增強(qiáng)銀行對(duì)客戶的黏性。人工智能技術(shù)在前端可以用于服務(wù)客戶，在中臺(tái)用于支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策以及在后臺(tái)用于風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)督，它將大幅改變金融現(xiàn)有格局，使金融服務(wù)更加個(gè)性化與智能化。

不過(guò)，人工智能在成為“風(fēng)口”的同時(shí)，也還存在待突破的瓶頸。業(yè)內(nèi)專家表示，隨著人工智能的發(fā)展，信息孤島問(wèn)題、基礎(chǔ)設(shè)施安全、技術(shù)可控性等挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)，需要全行業(yè)共同應(yīng)對(duì)。