銀行卡應(yīng)直接升級為RFID卡
目前,銀行卡從磁條卡升級成IC卡已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展。到去年年底,中國工商銀行發(fā)行了580萬張IC卡。但是與其近6400萬張的信用卡發(fā)行總量相比,其IC卡占比尚不足10%。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,中國人民銀行之所以在去年5月頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》,并提出自2015年1月1日起,所有發(fā)行的銀行卡應(yīng)為芯片卡,這是因為:一方面,IC卡的防偽能力比原來的磁條卡高得多,可以一定程度上減少銀行卡欺詐案;另一方面,IC卡具有較好的兼容能力,很多國家和地區(qū)都已經(jīng)普遍采用IC卡。
但是相比換卡可能帶來的1000億元的成本,這些功能的增強似乎很不劃算。據(jù)了解,芯片卡的成本約為20元/張,而磁條卡成本每張僅需幾元。以工商銀行為例,6400萬張信用卡再加上2.4億張借記卡,全部升級要幾十億元。此外,工商銀行還需投入大量資金用于POS機(jī)改造。這可能也是目前商業(yè)銀行換卡積極性普遍不高的主要原因。
事實上,我國銀行卡可以跳過IC卡直接升級為RFID卡。這是因為,一方面,IC卡在功能上與原來的磁條卡沒有本質(zhì)的區(qū)別,而且銀行卡從磁條卡升級到IC需要一段時間才能完成;另一方面,RFID卡已經(jīng)逐步成熟,而IC卡功能完全不能與RFID卡同日而語。
目前,人們對磁條卡安全性擔(dān)憂,主要是因為犯罪分子在獲取卡號和密碼并破解加密算法后,可以克隆出一張可正常使用的銀行卡來。但這不可能是常見的情況。在等待磁條卡升級為RFID卡的過程中,持卡人可以通過經(jīng)常變換密碼來保證自己的銀行卡信息不被竊取。
與此同時,采用RFID卡已經(jīng)成為一個非常明顯的趨勢,未來銀行卡采用RFID技術(shù)是必然,而且RFID技術(shù)可從本質(zhì)上改變銀行卡的功能。直接采用RFID卡的話,可以省去整整一代銀行卡的相關(guān)投資。
當(dāng)然,如果直接采用RFID卡的話,可能很多人會擔(dān)心,盡管目前RFID技術(shù)已經(jīng)趨于成熟,但是尚未形成公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn),這將會成為RFID銀行卡發(fā)展的一大障礙。但這其實不能算是障礙,因為中國人民銀行可以自己建立一套銀行卡領(lǐng)域的RFID標(biāo)準(zhǔn)。這樣,RFID銀行卡所采用的RFID標(biāo)準(zhǔn),就可能會成為RFID的通用標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然,這是后話。
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