34億張銀行卡待換“芯” 成本達百億元

　　你錢包里的銀行卡是磁條卡還是芯片卡?用卡是刷卡還是插卡?很多人忽略的這些細節(jié)，其實關系到你的資金安全。 本月底，我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換“芯”正在加速，然而全國銀聯(lián)磁條標準卡存量達34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰買單?應當怎樣推進?

　　磁條卡先天不足，易復制盜刷頻發(fā)

　　在人們享受刷卡的便捷之時，頻頻發(fā)生在身邊的盜刷卻威脅著每個人銀行卡資金的安全。

　　浙江紹興居民盧女士今年8月23日在一家超市刷卡結了65元的賬，三天后她還在夢鄉(xiāng)中時，卡里近5000元錢被提取，而卡就在身邊。一個月后，案件告破，原來是超市收銀員在她刷卡時復制了磁條，偷窺了密碼。中招的有20多位顧客，少的損失幾百元，多的損失數(shù)萬元。

　　由于磁道信息易被復制的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災區(qū)。全國公安機關每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟損失數(shù)以億元計。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機關審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪占近九成。

　　中國銀聯(lián)資深風險專家王宇介紹說，磁道信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集復制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的事件。而芯片卡具備密鑰加密技術，加密信息隨機生成，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的實際案例。

　　“芯片卡較磁條卡在安全、多應用等方面優(yōu)勢明顯，建議持卡人盡快更換。”央行相關負責人明確表態(tài)。根據(jù)央行部署，10月底前全國POS機將關閉芯片銀行卡降級交易，也就是說，同時帶有芯片和磁條的銀行卡今后將只能插安全性高的芯片而不再刷安全性低的磁條。而從明年開始，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，新發(fā)行以人民幣結算的銀行卡應為芯片卡。

　　換“芯”成本以百億元計，誰來買單?

　　芯片銀行卡時代正在加速到來，大家準備好了么?

　　央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達到99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。

　　“關閉芯片卡降級交易的條件目前已經(jīng)具備，不會影響持卡人正常消費。”中國銀聯(lián)市場部助理總經(jīng)理劉劍說。

　　芯片卡的運用環(huán)境已經(jīng)基本具備，然而換“芯”的費用問題卻沒有明確說法。目前芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計。

　　銀行卡換“芯”應由誰來埋單?銀行與消費者各執(zhí)一詞。

　　記者在北京金融街周邊的多家銀行營業(yè)部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費。例如，工行只免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單芯片借記卡。招行對普卡換“芯”收10元工本費，只有金卡和金葵花卡免費。在換“芯”問題上，銀行顯然更多考慮的是系統(tǒng)升級、制作芯片所帶來的經(jīng)營成本上升。

　　“要是換芯片卡收錢，我肯定不換。”重慶大學本科生張駿逸說，換卡本來就比較麻煩，收費就更沒動力。

　　張駿逸的態(tài)度可以代表大部分消費者的心聲。北京市民李岳表示，“這錢當然應該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這里掙得的錢可不少，換卡應該是服務客戶的一部分。”

　　“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應由銀行來承擔。”作為銀行和消費者外的第三方——銀行卡收單機構易寶公司首席執(zhí)行官唐彬看得清清楚楚。

　　磁條卡存量巨大習慣已成，換“芯”推進要靠誰?

　　上月底，北京市民劉女士收到銀行發(fā)送的關閉芯片卡磁條交易的提示短信后有些困惑：“商家都刷磁條，芯片能用么?”

　　經(jīng)過近30年發(fā)展，磁條銀行卡的普及已達到平均人手兩張半的程度，“刷卡”已成為習慣。如今換“芯”升級不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習慣，兩項艱巨任務要靠誰來推進?

　　“對于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”央行有關負責人明確表態(tài)。

　　以中國之大、發(fā)展之不平衡，自然不能一刀切、急于求成。盡管大的原則是“采取自然淘汰的方式”，但若真按目前一些銀行的計劃，等客戶原有磁條卡到期后再升級為芯片卡，卡片有效期內(nèi)的三五年間刷卡安全誰來負責?

　　作為發(fā)卡方，銀行理應用更加積極的態(tài)度推動銀行卡換“芯”。中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費標準更需要監(jiān)管部門進一步規(guī)范。

　　商家對銀行卡換“芯”也責無旁貸。業(yè)內(nèi)人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強對收銀員的培訓和約束，改變多年來養(yǎng)成的刷磁條習慣。

　　唐彬建議，銀行可以采用換卡有獎、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協(xié)力。

　　【背景鏈接】

　　家銀行換“芯”措施

　　為推廣使用芯片銀行卡、增強交易安全，中國人民銀行要求2015年起逐步停止新發(fā)磁條卡。為迎接銀行卡“芯”時代，各家銀行紛紛出臺相關舉措。

　　工商銀行：從今年上半年開始，已全面停止磁條借記卡的新發(fā)，存量磁條卡仍可繼續(xù)使用。換卡政策方面，一是免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單芯片借記卡。二是優(yōu)化保號換卡服務，目前工行約九成左右的銀行卡支持辦理“換卡不換號”務，具體政策需要詢問當?shù)胤中?。辦理手續(xù)方面，持卡人須憑本人有效身份證件和借記卡到發(fā)卡銀行指定營業(yè)網(wǎng)點辦理申請手續(xù)。

　　建設銀行：明年起新發(fā)卡全部更換為芯片卡。已有磁條卡換“芯”，需持卡人本人攜帶磁條卡及有效身份證件，到建行開卡網(wǎng)點辦理即時換卡手續(xù)。同時，建行系統(tǒng)支持磁條卡同卡號預約換領芯片卡功能。建行就芯片卡換卡工本費給予分行下浮權限，分行可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況或針對不同客戶群體減免換卡工本費。

　　交通銀行(18.26, 0.00, 0.00%)：對于卡號前六位為“622260”的磁條卡，推出“換芯不換號”服務，新?lián)Q的芯片卡保持原磁條卡的卡號、所有業(yè)務功能和簽約關系，讓客戶換“芯”無憂。交行借記卡持卡人，持本人有效實名證件和磁條借記卡，在該磁條借記卡所屬分行任一網(wǎng)點柜臺，均可將磁條卡更換為芯片卡。對置換的沃德卡、交銀理財卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，交行均免收卡片工本費。

　　招商銀行(8.54, 0.00, 0.00%)：對于持有招商銀行磁條卡的存量客戶，主動邀請客戶前往網(wǎng)點進行更換，同時對于前往網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶，也會建議客戶對卡片進行更換。招行芯片復合卡的收費標準為普卡收取10元工本費，金卡和金葵花免費，各分行也可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況進行優(yōu)惠或有條件減免。

　　中信銀行：信用卡中心今年9月1日起陸續(xù)開展磁條卡升級芯片卡工作并將于年底前完成。升級之后，新發(fā)行的信用卡為芯片卡，不額外收取客戶費用。對于已發(fā)磁條卡，在卡片有限期內(nèi)繼續(xù)正常流通使用，待卡片有效期屆滿后，將給客戶免費換發(fā)同款芯片卡。