李曉楓：金融IC卡芯片國產(chǎn)化路漫漫

　　近日，在一家券商舉辦的小型研討會(huì)上，中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓對(duì)第三方支付和金融IC卡的發(fā)展進(jìn)行了解讀。他指出，按照PBOC3.0規(guī)范要求，金融IC卡的芯片未來要國產(chǎn)化。然而，目前中國芯片制造能力還屬軟肋。

　　第三方支付的補(bǔ)充地位不變

　　從支付服務(wù)主體的比較看，2013年央行大額支付系統(tǒng)的筆數(shù)和金額分別是5.95億筆和2060.76萬億元，較2012年增幅為26.6%和16.3%。2013年央行小額支付系統(tǒng)的筆數(shù)和金額分別為10.42億筆和20.33萬億元，較2012年增幅為38%和9.6%。相較之下，網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的增幅可謂火箭式，2013年，網(wǎng)銀支付的筆數(shù)和金額分別為7.18億筆和9.47萬億元，較2012年增幅分別為170%和166%。

　　李曉楓認(rèn)為，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)始終是主體與補(bǔ)充的關(guān)系。

　　目前我國銀行法人機(jī)構(gòu)有3800家，銀行機(jī)構(gòu)代碼21萬個(gè)，2013年行內(nèi)系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)107.6億筆、745.2萬億元，單筆平均6.9萬元。截止2012年底，有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)20.5萬個(gè)，從業(yè)人員336.2萬人。

　　上述數(shù)字都是第三方支付機(jī)構(gòu)無法企及的。目前我國支付機(jī)構(gòu)僅有250家，2013年處理支付業(yè)務(wù)371.3億筆、17.6萬億元，單筆平均473元。截止2013年6月，分支機(jī)構(gòu)857個(gè)，從業(yè)人員4.5萬人。

　　“無論從支付渠道或業(yè)務(wù)規(guī)模，央行和商業(yè)銀行仍然是主要支付服務(wù)提供者。”李曉楓表示，第三方支付機(jī)構(gòu)沒有接入我國央行支付清算系統(tǒng)，不能全國清算，交易都是雙邊的，這種模式風(fēng)險(xiǎn)比銀行要大。

　　“有些第三方支付系統(tǒng)認(rèn)為自己的地位不應(yīng)該是補(bǔ)充，我認(rèn)為，假如申辦銀行，可以辦大額支付，接入央行支付清算系統(tǒng)，就可以成為核心，如果不申辦銀行，就只能是補(bǔ)充。”

　　金融IC卡芯片要國產(chǎn)

　　按照李曉楓的解釋，金融IC卡是由商業(yè)銀行或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會(huì)管理功能的金融工具。

　　2013年2月5日，PBOC3.0規(guī)范正式發(fā)布，這是我國金融IC卡做出了統(tǒng)一的新規(guī)范。

　　李曉楓表示，PBOC3.0的新增規(guī)范是，要實(shí)現(xiàn)卡片和終端密碼算法的國產(chǎn)化，保證金融交易安全，實(shí)現(xiàn)自主可控。

　　從算法上來講，金融IC卡分單算法和雙算法兩種。單算法是指一張金融IC卡采用SM2/SM3/SM4一套算法;雙算法是指一張金融IC卡同時(shí)采用SM2/SM3/SM4和RSA/SHA-1/3DES兩套算法。

　　通俗的說，單算法主要是在境內(nèi)使用，雙算法更加適應(yīng)國際趨勢(shì)。“單純境內(nèi)使用的金融IC卡單算法就可以，涉及境外使用的卡都應(yīng)該走雙算法。現(xiàn)在全雙算法還做不到。”李曉楓說。

　　盡管央行力推金融IC卡芯片的國產(chǎn)化，但李曉楓坦言，目前我國芯片技術(shù)還跟不上。

　　李曉楓會(huì)后對(duì)財(cái)新記者表示，在國外參觀臺(tái)積電等芯片企業(yè)后，深感國內(nèi)芯片生產(chǎn)還是“作坊式”階段。“現(xiàn)在我國生產(chǎn)硬件終端都沒問題，但芯片是中國的軟肋。”

　　為了推動(dòng)國產(chǎn)芯片發(fā)展，國家發(fā)改委還支持了“國家金融IC卡檢測(cè)中心”的專項(xiàng)。同時(shí)，央行也在組織芯片設(shè)計(jì)企業(yè)、卡商和商業(yè)銀行會(huì)面溝通，推介產(chǎn)品，研討國產(chǎn)芯片金融IC卡試行試用。2014年以來，已有部分商業(yè)銀行在上海、重慶、廣東、河南、湖南開展試行試用。

　　2012年，發(fā)改委、國家密碼局、工信部、央行設(shè)立了“金融領(lǐng)域安全I(xiàn)C卡和密碼應(yīng)用專項(xiàng)”，工行和銀聯(lián)等六家金融機(jī)構(gòu)為試點(diǎn)單位。李曉楓稱，目前，正準(zhǔn)備開展項(xiàng)目中期檢查工作，初步總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)。

　　目前我國共有6家芯片設(shè)計(jì)企業(yè)的13款芯片已通過芯片安全性測(cè)試。

　　“金融IC卡芯片國產(chǎn)化進(jìn)程目前沒有時(shí)間表，正考慮將此列入金融信息化‘十三五’規(guī)劃中的研究課題。”李曉楓表示，金融IC卡芯片化遷移是一個(gè)顯著的市場巨大需求，能拉動(dòng)國內(nèi)芯片、嵌入式軟件、終端等產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

　　由于國產(chǎn)芯片能力有限，李曉楓對(duì)蘋果支付在中國的市場表示樂觀。

　　“蘋果支付進(jìn)來以后，肯定是會(huì)快速增長。國內(nèi)的企業(yè)能否在NFC支付領(lǐng)域分一杯羹都不好說。”李曉楓對(duì)記者表示。