人臉識別開戶模式遭遇滑鐵盧：安全隱患

　　為確保實名開戶，央行要求遠(yuǎn)程開戶必須與現(xiàn)有銀行賬戶交叉驗證，這意味著過去業(yè)界所倡導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行單獨(dú)通過“遠(yuǎn)程人臉識別+身份證件核實”的開戶模式暫被放棄。據(jù)悉，監(jiān)管當(dāng)局反復(fù)爭論后，認(rèn)為以人臉識別為代表的身份識別技術(shù)尚不成熟，存在安全隱患。

　　歷經(jīng)近兩年反復(fù)醞釀和激烈討論，各方熱切期盼的銀行遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶(下稱“遠(yuǎn)程開戶”)再度啟動征求意見，相關(guān)文件出臺在即。

　　經(jīng)《財經(jīng)》記者多方證實，近日，央行再度向部分銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)了有關(guān)遠(yuǎn)程開戶的征求意見稿，包括國有大行、股份制銀行和前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等機(jī)構(gòu)均收到了此份征求意見稿。

　　目前，部分銀行已向央行提交了反饋意見，相關(guān)文件將在進(jìn)一步修改完善后對外發(fā)布。一位接近政策制定的權(quán)威人士透露，相比此前幾輪初稿，這一稿充分體現(xiàn)了各方訴求，相關(guān)爭議較大幅度減少，“預(yù)計最快在三季度正式下發(fā)”。

　　今 年1月初，央行曾召集國有大行、股份制銀行和部分民營銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，討論建立一套適用于所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行等)的遠(yuǎn)程開設(shè)電子 賬戶的規(guī)則，此后，一份《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)流出。這項新規(guī)起草出臺，一直牽動著各方高度關(guān)注。

　　“央 行最新征求意見稿前進(jìn)了一大步?！币晃粐写笮须娮鱼y行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為。新下發(fā)的征求意見稿有較大幅度調(diào)整，對一些細(xì)節(jié)和爭議進(jìn)行明確。其核心內(nèi)容和要點包 括，遠(yuǎn)程開戶僅限已在銀行柜臺有開戶記錄的客戶，仿照直銷銀行通過綁定銀行卡開戶的模式，遠(yuǎn)程開戶必須與客戶現(xiàn)有銀行賬戶綁定并交叉驗證，刷臉技術(shù)等身份 識別機(jī)制僅為身份核實的輔助手段。通過遠(yuǎn)程渠道(線上)開設(shè)“部分功能”的電子賬戶，其功能大幅擴(kuò)充，小額存、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務(wù)均可辦理。

　　為 確保實名開戶，央行要求遠(yuǎn)程開戶必須與現(xiàn)有銀行賬戶交叉驗證，這意味著過去業(yè)界所倡導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行單獨(dú)通過“遠(yuǎn)程人臉識別+身份證件核實”的開戶模式暫被放 棄。據(jù)悉，監(jiān)管當(dāng)局反復(fù)爭論后，認(rèn)為以人臉識別為代表的身份識別技術(shù)尚不成熟，存在安全隱患，相關(guān)政策最終在兼顧便利性和安全性方面，一直試圖尋找各方均 可接受的平衡。

　　有銀行界人士認(rèn)為，征求意見稿嚴(yán)謹(jǐn)性有待進(jìn)一步提高，甚至存在部分表述前后不呼應(yīng)的情況，還需要進(jìn)一步完善。例如，部分機(jī) 構(gòu)認(rèn)為遠(yuǎn)程開立的電子賬戶額度限制不合理，數(shù)千元的額度甚至無法滿足正常的網(wǎng)上購物需要;遠(yuǎn)程電子賬戶是否允許開戶銀行向客戶發(fā)行實物銀行卡;微眾銀行、 網(wǎng)商銀行遠(yuǎn)程開戶在銀行卡交叉驗證環(huán)節(jié)，是與現(xiàn)有第三方支付公司綁定的銀行卡進(jìn)行驗證，還是通過銀行、銀聯(lián)等渠道驗證;在客戶身份識別的自證機(jī)制方面，由 權(quán)威部門出具可行的外部評審報告，權(quán)威部門到底如何確定?等等，這些細(xì)節(jié)仍有待明確。

　　遠(yuǎn)程開戶放行后，現(xiàn)有銀行開戶體系將形成柜臺開戶為主、遠(yuǎn)程開戶為輔的格局，可預(yù)見的未來，各家銀行將通過遠(yuǎn)程開戶爭奪客戶資源，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表的純線上銀行，憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的絕對優(yōu)勢，可能占據(jù)優(yōu)勢地位。

　　一 位資深銀行界人士認(rèn)為，顯然，遠(yuǎn)程開戶的影響不僅在開設(shè)電子賬戶和銀行賬戶體系建設(shè)層面，恐怕會左右部分銀行零售轉(zhuǎn)型的策略和思路，在大量零售客戶流失的 大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能會被動地再度拓展對公業(yè)務(wù)。遠(yuǎn)程開戶還將意味著銀行借此突破跨區(qū)域經(jīng)營的限制，對銀行監(jiān)管當(dāng)局來說，亦將面臨潛在風(fēng)險和監(jiān)管挑 戰(zhàn)。