人臉識別將在金融領(lǐng)域掀起怎樣波瀾？論“顏值”重要性

　　在80年代《終結(jié)者》上映時，人工智能似乎還在遙不可及的天邊。2016年以來，一系列人工智能大事件使人們意識到奇點將至，人工智能已開始介入人們的生活。在2017年的全國“兩會”上人工智能也成為熱點，不僅首次被寫入《政府工作報告》，而且成為眾多科技界代表、委員提案、議案的關(guān)鍵詞。

　　刷臉時代，面子的確很重要

　　人臉識別技術(shù)最早形成刷屏之勢的，應(yīng)該是一款叫“how old”的應(yīng)用。這是微軟團隊開發(fā)的一款趣味性軟件，用戶上傳一張人臉照片，應(yīng)用會對其年齡作出判斷。

　　用戶玩得不亦樂乎，大大娛樂了一把“朋友圈”。其實這款軟件用的核心技術(shù)就是“人臉識別”。

　　人臉識別，是通過核心算法，對人的臉部的五官位置、臉型和角度進行計算分析，進行身份核實。

　　說白了，就是在人的面部找到一些關(guān)鍵點，點與點的距離、角度，都會形成一份獨特的數(shù)據(jù)。比如，特殊地方的棱角、眼睛的大小、鼻梁的高度等等，將這些細(xì)節(jié)量化。

　　人臉識別技術(shù)的應(yīng)用，遠(yuǎn)比用在“how old”這些趣味軟件上寬泛得多。目前，重點應(yīng)用的領(lǐng)域，是安防和金融。

　　據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)已有多家銀行開始試水“人臉識別”。招商銀行、上海銀行最早嘗試，如不用帶卡，就可以從ATM機上刷臉取款等。中國銀聯(lián)也聯(lián)手Linkface打造人臉識別互聯(lián)網(wǎng)+金融支付新產(chǎn)品，并試點于徽商銀行。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司對新技術(shù)，有更敏銳的嗅覺。馬云親自上陣，演示刷臉、騰訊的刷臉開戶、京東錢包的刷臉解鎖、高交會、安博會等平臺上人臉識別技術(shù)大放異彩等，都能看出市場對技術(shù)的信心。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也在近幾年開始了更多的嘗試和想象力。人臉識別慢慢對接上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這也意味著，信貸在線化邁出了一大步。

　　人臉識別技術(shù)資本風(fēng)口

　　業(yè)界人臉識別技術(shù)，是從2014年后才開始爆發(fā)。人臉識別在此前，精準(zhǔn)率太低，低于人眼，很難應(yīng)用到現(xiàn)實領(lǐng)域。2014年，香港中文大學(xué)教授湯曉鷗以及其學(xué)生陸超超、孫祎，連續(xù)開發(fā)了“高斯臉”，以及基于深度學(xué)習(xí)的DeepID人臉?biāo)惴ǎR別率首次突破人眼極限，成為行業(yè)分水嶺。

　　此后，人臉識別領(lǐng)域的玩家開始增多，目前，國內(nèi)市場上公司有幾十家。據(jù)2015全球安防設(shè)備市場報告顯示，受人口基數(shù)大、互聯(lián)網(wǎng)普及程度高、人臉識別技術(shù)優(yōu)勢等因素影響，中國將成為人臉識別領(lǐng)域的主戰(zhàn)場。

　　最強人臉識別技術(shù)來襲，讓你無處可藏

　　近日，Deva Ramanan教授和卡內(nèi)基梅隆大學(xué)的博士生Peiyun Hu完成了一項新的研究項目，他們改進了僅用嘴巴和眼睛進行人臉識別的技術(shù)，加入了手臂、腿等身體部位的識別，就連手指指向、手的位置也將成為重要的識別線索，準(zhǔn)確率從29%到64%提升到了81%。以后，我們就能在足球比賽、聚會等場合下更加精確地識別出人數(shù)了。

　　人臉識別+金融=?

　　不管是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，對信貸在線化的渴求度極高，這也是未來的必然趨勢，不僅能節(jié)約時間成本，還會增加效率。雖然信貸在線化是趨勢，但還存在‘在線身份核實’和‘電子合同效力’兩大難題”。

　　比如，一些用戶會拿其他人的身份證，偽造借款;更惡劣的是，黑客們盜取用戶資料，在市面上公開買賣。

　　目前，黑市上至少流通著300萬人的姓名、身份證號、照片等。這些信息被犯罪分子利用，在各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺騙貸，他們也成了最高級的一群“薅羊毛黨”。

　　媒體曾披露，目前，P2P行業(yè)有超過12%的逾期率：一部分，是因為信用不足還不上錢;另一部分，就是偽造身份、故意欺詐的人。

　　人臉識別技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用：第一步，系統(tǒng)要先確定對方是一個活人，因此系統(tǒng)會提示一些動作，比如“搖搖頭”、“張張嘴”、“眨眨眼”等;第二步，對比身份證照片，確認(rèn)是否為同一個人。

　　目前，國內(nèi)人臉識別技術(shù)能達到超過肉眼的準(zhǔn)確率，比人類專家的識別水平還要高，除了一些極端的情況，比如瘋狂減肥的、大幅度整容的情況外，基本都能識別。對于一些微整形的小手術(shù)，也逃不脫機器的眼睛。

　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國人臉識別行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》預(yù)判，未來幾年，人臉識別技術(shù)，有望成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的標(biāo)配，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打開巨大的市場空間。

　　人臉識別技術(shù)的推廣，將根本上改變整個金融行業(yè)業(yè)態(tài)。人臉識別解決了線上放貸中，風(fēng)控最核心的一部分，未來將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“基礎(chǔ)設(shè)施”。但犯罪手段，從來都是無孔不入的。一些人也試圖通過戴面具、化妝、偽造3D視頻等手段，繞過人臉識別。

　　正邪雙方不斷博弈，技術(shù)也在持續(xù)更新。傳統(tǒng)的線下借貸，分為6個流程：面審、進件(收集貸款人資料)、風(fēng)控、簽約、放款、催收，把線下流程都移植到線上，才能夠?qū)崿F(xiàn)信貸在線化。人臉識別技術(shù)，解決的僅僅是“面審”的第一步。對于后面的每一步，都會有一個挑戰(zhàn)。信貸在線化，最大瓶頸還是因為中國缺乏征信體系，沒有一個信息收集的渠道。

　　現(xiàn)在人臉識別的數(shù)據(jù)庫，只能對接身份證照片，信息極為有限。被網(wǎng)友吐槽“丑爆了”的身份證照片，成了識別個人身份的唯一指標(biāo)。因此，除了提高人臉識別的精準(zhǔn)度之外，如何建立全面的生物技術(shù)信息庫，成了未來的關(guān)鍵。盡管有千億級市場，人臉識別的掘金者們，恐怕很難輕松。未來，期待美好的2017。