IDC FutureScape:2023年全球保險業(yè)十大預(yù)測

不斷有新公司進入?yún)?shù)化保險市場，總資金持續(xù)增長，2022年成為參數(shù)化保險創(chuàng)紀(jì)錄的一年。物聯(lián)網(wǎng)（IoT）和5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用使一切都變得更加緊密互聯(lián)，更多類型的保險產(chǎn)品有了參數(shù)化空間，尤其是旅游領(lǐng)域。

許多保險公司青睞于Duck Creek Technologies和Guidewire等老牌供應(yīng)商提供的核保工作臺，但也有越來越多的保險公司開始尋找現(xiàn)代智能核保工作臺應(yīng)用程序。這些現(xiàn)代智能系統(tǒng)不僅可以自動決策，還可通過向核保員提供必要信息甚至建議來增強其決策能力。據(jù)官方統(tǒng)計，2017年到2021年核保工作臺公司籌集了近11億美元的股權(quán)資金，其中一半以上來自2020年。核保方面的這一微小改進可以為保險公司帶來巨大的收益。據(jù)報道，在采用新的核保工作臺后，Loudoun Mutual公司的核保周轉(zhuǎn)時間縮短了50%。

全球零工經(jīng)濟預(yù)計將在未來五年保持兩位數(shù)的年增長率，并于2023年底達4,550億美元。但目前保險市場產(chǎn)品難以滿足這類勞動力需求。數(shù)字原生公司將與能提供相關(guān)解決方案的保險公司合作，通過分析內(nèi)外數(shù)據(jù)確定風(fēng)險，利用人工智能聯(lián)系數(shù)據(jù)信息和具體承保需求，開發(fā)風(fēng)險模型，提供合適的嵌入式保險產(chǎn)品，如Uber和Deliveroo與Zego和Inshur等專門從事嵌入式保險的技術(shù)支持型授權(quán)承保代理商（MGAs）的合作。

隨著數(shù)字足跡的擴大，網(wǎng)絡(luò)攻擊等風(fēng)險在數(shù)量、多樣性和復(fù)雜性方面都有所增加。對數(shù)字化、云計算和對信息通信技術(shù)（ICT）供應(yīng)商依賴的增加使保險業(yè)風(fēng)險管理進入了IT風(fēng)險與金融風(fēng)險管理并重的新階段。在有關(guān)ICT風(fēng)險和運營彈性的碎片化、且在不斷變革中的全球法律框架下，保險公司為減輕監(jiān)管負擔(dān)，越來越多地要求ICT第三方供應(yīng)商提供可證明符合監(jiān)管要求的具體證明方案。這種認(rèn)證未來也應(yīng)與對金融機構(gòu)數(shù)字層面的監(jiān)管要求互通。

數(shù)字化模式的普及帶來網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險和損失的增多，而大多數(shù)中小企業(yè)缺乏對其網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險敞口和可能損失的了解，需要網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品保護數(shù)字資產(chǎn)和低于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。但是險司由于沒有足夠的損失數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)威脅專業(yè)知識，保險公司所提供的產(chǎn)品并不理想，未來需要利用行業(yè)生態(tài)進行優(yōu)化。這種生態(tài)系統(tǒng)主導(dǎo)的轉(zhuǎn)型將使獨立科技組織有機會擴大其市場并完善其價值主張，分銷鏈上其他企業(yè)也可能獲得相應(yīng)機會，安全管理服務(wù)提供商可借此降低企業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險費率。

通過在產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行機器人、物聯(lián)網(wǎng)傳感器和可穿戴設(shè)備等數(shù)字工具賦能的游戲化，徽章、排行榜、任務(wù)、積分獎勵等類游戲機制的無縫自助服務(wù)渠道可以便于客戶了解服務(wù)內(nèi)容、價值和最新的保障動態(tài)變化，提高直接面向消費者渠道的業(yè)績。同時，利用活動所得數(shù)據(jù)，也可加強保險公司與客戶的聯(lián)系、降低管理成本、提高流程效率。

由于容易引發(fā)客戶焦慮情緒，第一時間損失通知（FNOL）一類業(yè)務(wù)需要快速、有效、有同情心的回應(yīng)，在數(shù)字化中可借助人工智能代替之前電話人工的處理方式。一方面提高索賠解決速度，另一方面利用模擬人工的數(shù)字語音滿足客戶心理需求。這也將是人工智能互動技術(shù)中的最大驅(qū)動力，許多行業(yè)領(lǐng)先的保險公司正大力投資于此。目前，由于其模擬人類的聲音和情感的能力，對話式機器人被普遍認(rèn)為領(lǐng)先于交互式語音應(yīng)答（IVR）系統(tǒng)。據(jù)IDC預(yù)測，到2025年，增強型理賠處理IT支出的年復(fù)合增長率將達到31%。

隨著交易量和數(shù)據(jù)需求呈指數(shù)型增長，再保險行業(yè)價值鏈上保險公司、經(jīng)紀(jì)人等多方使用不同系統(tǒng)，通過各種渠道進行溝通，造成交易成本高、周轉(zhuǎn)慢、出錯率高，對客戶體驗有負面影響，產(chǎn)生對行業(yè)深入轉(zhuǎn)型的強烈需求。通過采用電子數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)（如Acord報文標(biāo)準(zhǔn)）及分布式賬本技術(shù)（DLT）的廣泛應(yīng)用，在簽約方實施單一真相版本（SVOT），并自動化合同端到端管理所需的共享業(yè)務(wù)流程，通過DLT的不可更改性和公證能力讓簽約方都完全信任同步數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，將有助于提高管理效率、降低成本。

到2027年，數(shù)字化仍將是全球保險業(yè)變革的驅(qū)動力。其中，內(nèi)部數(shù)據(jù)貨幣化更多是企業(yè)對消費者（B2C），有助于降低成本、擴大市場份額；外部數(shù)據(jù)貨幣化更多是企業(yè)對企業(yè)（B2B），有助于建立新收入流。跨行業(yè)、功能驅(qū)動、以生態(tài)系統(tǒng)為中心的產(chǎn)品受到越來越多關(guān)注，生態(tài)系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的自由流動成為關(guān)鍵，這推動了保險公司傳統(tǒng)數(shù)據(jù)集的外部貨幣化，并以此作為新收入來源。

嵌入式保險能在客戶最需要的時間和地點提供個性化的相關(guān)保險，符合保險購買情景化體驗的需要。但保險公司長期依賴第三方分銷商分銷產(chǎn)品，要將電子商務(wù)視為未來關(guān)系緊密的代理商和合作伙伴，需要轉(zhuǎn)變其分銷模式。為此，保險公司需要將保險抽象為簡單技術(shù)功能，通過API構(gòu)建模塊化服務(wù)，便于第三方將該解決方案納入其原本的產(chǎn)品或應(yīng)用中，既與分銷合作伙伴連接，還要與互補的數(shù)據(jù)源和服務(wù)相連；不具備獨立開發(fā)提供保險能力的非保險公司也需要通過合作獲得管理嵌入式保險項目所需基本保險、監(jiān)管、合規(guī)能力。